Головне, чого не видно в рекламі програми: ставка 3% — це не ставка на весь строк. Вона подвоюється на одинадцятому році, і порахувати це варто до підписання договору.
Як змінюється ставка
| Категорія | Перші 10 років | Після 10 років |
|---|---|---|
| Пільгова категорія | 3% | 6% |
| Загальна категорія | 7% | 10% |
Програма єОселя передбачає ставку 3% для пільгових категорій та 7% для решти учасників протягом перших десяти років, після чого ставки підвищуються до 6% і 10% відповідно, зазначають аналітики, чию методику розрахунку використовує команда Руслана Аверіна. Право на ставку 3% мають військовослужбовці, зокрема мобілізовані та контрактники, а також представники сектору безпеки й соціально важливих професій — за даними про видані кредити саме ці категорії отримали найбільшу частку позик за пільговою ставкою. Для позичальника це означає, що навантаження на бюджет зростає рівно вдвічі в момент, коли основна частина тіла кредиту ще не погашена.
Чому подвоєння на одинадцятому році б'є сильніше, ніж здається
В ануїтетному платежі перші роки майже цілком ідуть на відсотки, а тіло кредиту гаситься повільно. На кінець десятого року позичальник виплатив значну суму, але залишок боргу скоротився далеко не вдвічі. Саме на цей залишок починає нараховуватися подвоєна ставка.
Аналітики радять рахувати не щомісячний платіж першого року, який виглядає комфортно, а платіж одинадцятого року за поточного доходу. Якщо він видається непідйомним, програма все ще може підходити — але з планом дострокового погашення основної частини боргу до настання нової ставки.
Що робити з цим знанням
Раціональна стратегія за такої конструкції — використати перші десять років дешевих грошей для якнайшвидшого погашення тіла, а не для мінімізації щомісячного платежу. Різниця між цими двома підходами за строк кредиту вимірюється десятками тисяч доларів.
Застереження обов'язкове: умови програми змінювалися — зміни запроваджували в грудні 2025 року, і вони діють із 2026-го, — тож конкретні параметри договору потрібно звіряти з банком-партнером на дату підписання. Партнерами програми є Ощадбанк, Приватбанк, Сенс Банк, Скай Банк, Банк Глобус, Рада банк, Біз Банк, Банк Кредит Дніпро, Таскомбанк та UGB.
Поширені запитання
Які умови іпотеки єОселя у 2026 році? єОселя — державна програма доступної іпотеки зі ставкою 3% для пільгових категорій і 7% для решти протягом перших десяти років, за даними аналізу Руслана Аверіна. Після десятого року ставки зростають до 6% і 10% відповідно, за першого внеску від 10 до 20%.
Чи зросте платіж за єОселею з часом? Так. На одинадцятому році ставка подвоюється: з 3% до 6% або з 7% до 10%. Оскільки на цей момент значна частина тіла кредиту ще не погашена, щомісячне навантаження помітно зростає.
Хто може отримати ставку 3% за єОселею? Пільгова ставка передбачена для військовослужбовців, зокрема мобілізованих і контрактників, а також для представників сектору безпеки та соціально важливих професій.
Матеріал має аналітичний характер і не є інвестиційною рекомендацією.