У більшості публікацій про житлову підтримку в Україні «єОселя» подається так, ніби це єдина програма. Вона справді найбільша з великим відривом, але у 2026 році паралельно працюють щонайменше п'ять різних інструментів, у кожного свій оператор, ставка, строк і перевірка на відповідність. Покупці, яким відмовили в одній програмі, часто проходять за іншою — і просто ніколи про це не дізнаються.
Це карта того, що існує станом на серпень 2026 року.
П'ять інструментів
| Програма | Ставка | Строк | Перший внесок | Основна аудиторія |
|---|---|---|---|---|
| єОселя | 3% або 7% | до 20 років | 20%, від 10% до 25 років | Військові, медики, педагоги, ветерани (3%); ті, хто не має житла, та ВПО (7%) |
| Кредит для молоді (Держмолодьжитло) | 7% | до 20 років | 6% | До 35 років, потреба в поліпшенні умов |
| Житло для ВПО (Держмолодьжитло) | 3% | до 30 років | 6% | Зареєстровані ВПО, відбір лотереєю |
| Кредит для ВПО та учасників АТО/ООС | 3% | до 30 років | 6% | Ветерани 2014–2022 років, переселенці |
| «Домівка+» (місто Київ) | безвідсоткове розтермінування | 10 років | встановлює місто | Учасники бойових дій, ВПО, ті, хто на квартирному обліку |
Поруч із ними існує житловий ваучер до 2 млн гривень строком дії п'ять років — для переселенців з окупованих територій з інвалідністю. Придбане за ним житло не можна відчужувати протягом п'яти років.
Чого таблиця не показує
Ставка — це число, яке порівнюють усі, і найменш інформативна колонка.
Строк впливає на доступність сильніше за ставку. Інструменти Держмолодьжитла розраховані до 30 років проти 20 у «єОселі». На тій самій сумі кредиту ця різниця рухає щомісячний платіж сильніше, ніж кілька відсотків ставки. Позичальник, якому відмовили за «єОселею» через боргове навантаження, той самий тест за доходом може пройти на 30-річному продукті.
Перший внесок — місце, де вмирає більшість заявок. «єОселя» вимагає 20% і лише 10% для позичальників до 25 років. Програми Держмолодьжитла — 6%. На квартирі за 2 млн гривень це різниця між «знайти 400 тисяч» і «знайти 120 тисяч» готівкою. Для значної частини заявників саме цей рядок вирішує все, і саме його не виносять у рекламу.
Спосіб відбору різний. «єОселя» та молодіжний кредит опрацьовують заявки в міру надходження в межах фінансування. Житло для ВПО розподіляється комп'ютерною лотереєю серед зареєстрованих. Це різні задачі планування: одна винагороджує підготовку та швидкість, друга — ранню реєстрацію й терпіння.
«Домівка+» — це взагалі не кредит. Міська київська програма влаштована як купівля в розтермінування з орендною складовою: учасник одночасно погашає вартість і сплачує оренду, а право власності переходить після повної виплати. Ні банку, ні відсотків, ні іпотеки в реєстрі на весь строк. Але й банківської перевірки забудовника теж немає, а це працює в обидва боки.
Проблема масштабу
Пропозиція пільгового житлового фінансування мала відносно попиту, і розрив не скорочується. Від початку 2026 року кредити за «єОселею» отримали близько 1 994 позичальників майже на 3,9 млрд гривень. За весь час програма видала понад 22 тисячі кредитів приблизно на 40 млрд гривень, середній кредит — близько 1,8 млн гривень, середня площа житла — близько 55 квадратних метрів.
На тлі країни, де приблизно третина населення живе за межею бідності, це цифри нормування, а не ринку. У 2025 році банки видали іпотечних кредитів приблизно на 15,7 млрд гривень, і близько 94% цього обсягу припало на «єОселю». Іпотечне кредитування в Україні на практиці є державною програмою з невеликою комерційною облямівкою.
Як це читати покупцеві
Робоча послідовність така: спершу визначити, які категорії застосовні, потім порівняти перший внесок і строк, і лише потім дивитися на ставку.
Категорія перевіряється однозначно — служба в армії, робота в медицині чи освіті, статус ветерана, реєстрація ВПО, вік до 35, наявність на київському квартирному обліку. Кілька з них можуть накладатися. Переселенець молодший за 35 років здатен претендувати одразу на три інструменти з суттєво різними умовами, і жодне відділення банку не покаже йому всі три.
Типова помилка — не хибний вибір між програмами. Помилка в тому, що після першої відмови людина не знає про існування другого й третього варіанта.
Підсумок: «єОселя» домінує і в заголовках, і в обсягах, але внесок 6% та строк 30 років в інструментах Держмолодьжитла розв'язують іншу задачу, а київська «Домівка+» узагалі прибирає банк із угоди. Правильне питання не в тому, яка програма дешевша, а в тому, яку конкретне домогосподарство реально проходить.
Це аналітика, а не інвестиційна рекомендація.